Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.

В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).

Низкие и средние проценты по кредитным картам, а также высокие процентные ставки на срочные или мгновенные кредитные карты – это не всё, что необходимо знать о процентах по кредитной карте.

Кредитные карты с низким процентом доступны в банках, таких как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, и имеют порядка 12-15% процентную ставку. Средняя ставка по кредитным картам находится в пределах 20-26% и предлагается большинством банков, в том числе являющихся лидерами по выпуску кредитных карт – Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк» в государственной и частной банковской сферах соответственно. Высокие процентные ставки – порядка 35-45% – относятся к так называемым срочным или мгновенным кредитным картам. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30-60 минут и без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Но это еще не всё, что стоит знать о процентах по кредитной карте! Важно отметить, что банки обязаны предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и обязательно размещать информацию на своем сайте.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула:

Сумма процентов к оплате = (сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней) × количество дней задолженности.

Мы приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Предположим, что вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:

30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Чтобы расчитать сумму задолженности, необходимо определиться с понятием отчетной даты, с момента которой начисляются проценты. Льготный период – это период времени, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Он есть практически у каждой кредитной карты. Например, если льготный период – 50 дней, то на 51-й день после возникновения задолженности начисляются проценты.

Однако, если долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Отчетная дата – это тот самый 51-й день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Льготный период даёт преимущества при пользовании кредитной картой.

Новое знание может оказаться весьма полезным - проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного периода. Обычно он длится 50-55 дней. Таким образом, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период закончится 20 апреля. Однако, чтобы воспользоваться такой возможностью, требуется своевременно выплатить минимальный ежемесячный платеж.

Стоит отметить, что банки могут использовать различные системы расчета беспроцентного периода. Например, в Сбербанке льготный период состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте и период погашения, который равен 20 дням. Таким образом, беспроцентный период в Сбербанке может варьироваться от 20 до 51 дня в зависимости от даты формирования отчета и возникновения задолженности.

В «ЮниКредит Банке» устанавливается фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). При этом льготный период начинается с даты возникновения первой задолженности по карте (обычно это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за ее обслуживание). Такой подход позволяет упростить расчет для клиентов, поскольку они не должны следить за датой формирования выписки, чтобы понять, когда истекает льготный период. Достаточно знать дату первой покупки и отсчитать 55 дней от нее.

Кредитные карты со сроком действия без процентов, предоставляются многими банками. Однако, необходимо помнить о том, что в этом случае в каждом месяце необходимо погасить обязательный минимальный платеж. Минимальный платеж составляет обычно 5-10% от суммы задолженности. Пропустить или не оплатить обязательный минимальный платеж значит грозит штрафами, пенями и нарушением действия льготного периода, которые могут быть рассчитаны в процентах от суммы задолженности и в деньгах.

В случае просрочки платежа могут быть применены следующие санкции:

• Пени в размере 0,5-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Например, если обязательный платеж в размере 1000 рублей не был оплачен в течение одного дня, то на адрес заемщика будет начислена пеня в размере 15 рублей.
• Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500-700 рублей.
• Штраф в размере от 3 до 10% от суммы задолженности. Например, при общей задолженности в размере 10000 рублей и комиссии в 3%, на адрес заемщика будет начислен штраф в размере 300 рублей.

Отличие между штрафом и пеней заключается в том, что пени начисляются в процентах к сумме просроченной задолженности за каждый день задержки, в то время как штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа. Поэтому, пени могут стать дополнительной небольшой санкцией вместе со штрафом.

Стоит отметить, что размер штрафа и пени при использовании кредитной карты с льготным периодом, устанавливается договором и разнится в различных банках. Для примера, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Если вы пропустили платеж, то необходимо как можно скорее его погасить и узнать о возможных штрафах и пени за неуплату. Также, необходимо быть внимательным при использовании кредитных карт с льготным периодом, чтобы не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.

Существует много различных комиссий, устанавливаемых банками за использование кредитных карт. В этой статье мы обсудим основные виды: комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за ежегодное обслуживание карты.

В 2018 году на рынке были установлены средние значения этих комиссий, которые мы сейчас рассмотрим.

Оформление кредитной карты

Как правило, при оформлении кредитных карт в банках не взимается комиссия (например, в Сбербанке или «ЮниКредит Банке»), однако в некоторых случаях может быть установлена небольшая плата. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным, и его стоимость составляет приблизительно 1000 рублей.

За обслуживание кредитной карты

Обслуживание кредитной карты может обойтись владельцу от 300 до 5500 рублей в год в зависимости от категории карты. Карты категории Standard и Classic обычно имеют годовую комиссию в размере 300-1000 рублей, Gold — 2000-3000 рублей, Platinum — 3500-5500 рублей.

Однако, некоторые кредитные карты имеют преимущество в виде отсутствия годовой комиссии. Обычно, такие карты выдаются по предварительному предложению действующим клиентам, которые уже имеют дебетовую пластиковую карту в данном банке, или в рамках акции «первый год обслуживания бесплатно».

Кроме того, некоторые банки могут не взимать годовую комиссию при условии, что клиент превышает установленный банком среднемесячный оборот по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» это 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ это 5000 рублей.

Стоит также отметить, что некоторые банки взимают дополнительные комиссии за подключение услуг, например, смс-оповещений. Например, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Снятие наличных с кредитной карты: комиссии в банках

Когда речь идет о снятии наличных с кредитной карты, кредитные организации взимают комиссию, которая может составлять от 3 до 7 процентов от суммы снятия.

Например, «ЮниКредит Банк» взимает комиссию в размере от 1 до 4 процентов, при этом минимальная сумма составляет не менее 325 рублей за каждую операцию снятия. Сбербанк берет 3 процента от суммы, но не менее 390 рублей за каждую операцию. Комиссия «Русского Стандарта» составляет 2,9 процента от суммы обналичивания плюс 299 рублей.

Несмотря на то, что снятие наличных не самая выгодная операция, кредитные организации предоставляют услугу перевода денег на банковскую карту без комиссии. Однако, если вам необходимы деньги в наличной форме, придется заплатить за этот сервис. В целом можно сказать, что снять наличные без комиссии с кредитной карты невозможно.

Бесплатный перевод денег с одной карточки на другую еще никто не отменял, однако, при работе с банками наиболее распространенным способом оплаты услуг или переводов могут стать банковские карты. Однако, следует знать о комиссиях, которые взимаются за различные виды переводов с кредитной карты. В этой статье мы приведем несколько примеров комиссий разных банков.

ВТБ взимает комиссию за перевод с кредитной карты, которая составляет 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

«Ситибанк» предоставляет возможность оплачивать услуги без комиссии с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Также, можно получать бонусы за оплату услуг с кредитной карты, где плата состоит только из пользования кредитными средствами.

Сбербанк взимает комиссию за оплату услуг, размер которой зависит от способа оплаты. Также, в некоторых случаях комиссия предусмотрена получателем и составляет 1-3%. Однако, отдельная комиссия за оплату с кредитной карты не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть выполнены беспроцентно, например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, работающего с вашим банком по специальным условиям.

Фото: freepik.com